财富自由 | 你必须知道的6个达成财富自由的理财知识，靠穩定的長期投資改變生活

财富自由 | 你必须知道的6个达成财富自由的理财知识，靠穩定的長期投資改變生活

你必须知道的6个达成财富自由的理财知识

今天要分享的内容是来自注明的世界潜能开发大师 Tony Robbins 其中一本书 ”Master the Game“。这是一本关于理财的书籍。Tony 在书中访问了将近 50 多位超级投资明星大师，例如：股神巴菲特、指数基金之父 John Bogle、全球规模最大的对冲基金创始人 Ray Dalio、以及有史以来最伟大的机构投资者之一 David Swensen等人。

Tony Robbins 写这本书的目的是为了让一般的民众也能够学会简单的投资理财知识。在这将近 700 余页的书籍中记载了各种重要理财知识。他说只要遵循书中的简单步骤和原则去做，普通投资者也能够获取到巨大大的财富，未来的生活也能更有保障。

💰 Keypoint 一：为什么要投资？

Tony 在书的一开始就问读者一个问题“你能够保证退休后你能够有足够的金钱过活吗？”相信大部分的人可能都没后认真思考过这个问题，因为距离退休年龄还有很久。人们总是不愿意去想太遥远的问题。但有时候只要一个简单的计算，你可能就会看到问题的急迫性。

我们假设一个人在 65 岁退休，预计每个月花费是 $3,000，一年的花费就是 $36,000。如果能活到 90岁的话，整个退休阶段的花费就是 $900,000！这个时候就要问自己一个现实的问题了,如果按照现在的理财知识和花费习惯，我们真的能够在 65 岁前存到 90万吗？而这仅仅是略粗的计算，以现实实际状况来说还需要考虑更多因素，例如：保险医疗、房子费用、孩子学费等等。最后计算出来的结果，你可能会发现需要更多的养老金万年才能过上舒适的的生活。

也许有人会把希望放在退休金。然而，那是远远不够的。根据美国退休养老研究中心的研究，1/3以上的劳动者的现金储蓄只有不到 1,000 美元。60% 的劳动者所有储蓄的养老金根本就不到 25,000美元。Toby Robbins 告诉读者用 30 年工作所缴纳的养老金去负担 30 年的退休生活，根本就不现实。

那么解决的办法是什么呢？

那就是透过学习投资理财知识，并且开始打造自己未来的财务计划。这本书提到的都是一些简单却非常有效的办法。Tony 告诉读者，只要避开一些陷阱，坚持长期投资。其实我们大部分人能够有很大的机会可以达到财务自由。当然，投资的目的不单单只是为了让你的退休生活过得舒适，它还可以让你的未来拥有选择权。

当你达到财务自由后，投资的收入足够维持你的日常开销。你比你在牺牲自己的时间去换取金钱做一份自己不喜欢的工作；你可以自由的运用时间做自己喜欢的事情。这种生活方式才是我们应该追求的。

💰 Keypoint 二：了解复利 Compound Interest

开始投资理财之前你得要明白复利效应。复利是现代理财的一个重要观念。简单来说就是你一开始投资的金钱经过长时间的增长下在未来的时间里面会给你带来很大的一笔钱。最后的数字会远远比你自己的储蓄更多。

Tony 在书中分享了一个例子，一对刚满 65 岁的孪生兄弟分别是哥哥威廉和弟弟詹姆斯。威廉自 20 岁就每年投资 $4,000 进投资户口一直到 40 岁才停止。这项投资每年可以获得 10%的报酬率。相反的，詹姆斯在 40岁才开始这项，每年投资 $4,000 至 65岁的回酬率也是 10%。在这里我们可以看到哥哥的投资总共投入了 $80,000，弟弟投资了 $100,000。哥哥由于较早投资就算40岁就停止投入资金，到65岁时经过资金的复利最终赚到了接近 $2,500,000。相反之，弟弟尽管一直努力做储蓄40岁才开始连续投资25年但是到了65岁时，他所累积的财富却只有 $450,000。

我们可以看到几时两兄弟投入的资金只相差2万元，但是在时间厂牌的复利效应之下他们的额财富差距超过了200万美元。这完全是因为哥哥开始投资的时间较早充分利用了复利的巨大威力使财富多增值了 20年，而这也给威廉带来了无比巨大的领先优势。

如果想要在投资这条路上获得胜利，关键就是“越早开始越好”。即使你的收入不高在初期只投入了很少的钱，但是要透过长期的复利效应。你也可以很容易的实现财务自由。

💰 Keypoint 二：开始储蓄 Start Saving Money

Tony Robbins 在书中强调单靠工作赚钱是不可能实现财务自由的。不管你的工作能赚多少钱，你总有办法把它花掉。大部分人最典型的理财方式就是工作、赚钱、花钱、然后继续工作。但最终要的不是你赚了多少钱，而是你保留了多少钱然后再把钱投入到可以为你赚钱的投资项目当中。

Tony Robbins 在书中说到如果只是为了生活、为了吃饭而工作，那你就是用时间换取金钱。这其实是一个非常糟糕的交易。因为你总是能得到更多的钱单你怎么也不可能得到更多的时间。为了赚钱，长时间做一份第一自己意义不大的工作错过太多人生重要的时刻，你会开始怀疑自己这样工作到底是为了什么，这样做真的值得吗？

正确的做法是，把赚到的钱通过长期投资为自己打造一个赚钱机器让他能在你睡觉休息的时候还是不停的为你赚钱。Tony Robbins 建议读者把每个月的收入按照固定的比例江一部分存起来，然后再利用这笔钱聪明地进行投资。

书中有个特别的例子，一个快递员在1924年加入了刚成立的 UPS（一间美国联合包裹服务公司），他努力工作不断升职。不过快递员的收入有限，他的年收入从来都不超过一万四千美元。但是它运用了神奇的复利效应每次领到工资，他都会拿出20%作为储蓄。每次领到年终奖金也会储蓄20%。他用这些钱购买 UPS 的股票，后来 UPS 的股票越拆越多，他坚持不断购买的 UPS 股票价值越来越多。当他年满90岁的时候，这些股票的市值超过了七千万美元！这可能是很多中产阶级想也没想过的数字！当然这位快递员在整个投资生涯当中只单单投资了一只股票而致富，无可否认是有些幸运的成分存在的。但是这个故事的目的是让我们明白只要坚持把收入的一部分放到可以让资产增值的投资上面，经过时间的发酵，是能够让我们得到巨富的。

而储蓄的最好方式就是先存款后花费，最好可以把它自动化。每个月当你的薪水存到你的户口之后，自动把它转到另一个户口。这个办法可以有效的帮助你提升存钱的效率。现在你存下的每一块钱都是未来的自己。这些储蓄会在将来给你创造出巨大的收益。当然除了每个月存下薪水的一部分之外，你也可以打造副业。在拥有一份正直的情况之下，去经营网卖或各种创造收入的方法。

Tony Robbins 建议读者找到一种方法，每个月多赚500块或者多省出500块那你一年就可以多存6000块了，然后再把这些钱拿去投资。假设每年可以得到 8% 的投资收益率，这样储蓄长期投资40年，你最后就会得到150万。你也可以留意自己日常生活中一些不必要的消费，省下这笔钱存到投资户口当中。

想要财务自由，你不惜要做出巨大的改变重点就是开始储蓄。储蓄是投资的前提也是投资的基础，所以今天开始对自己许下承诺，每次拿到薪资就留出一部分作为储蓄作为投资，复利的齿轮就会为你开始转动。所以，现在就为自己设立一个每个月收入的百分比作为投资基金。Tony Robbins 建议这个百分比至少应该在 10% 以上，当然你也可以跟随自己的撞款做出调整，只要开始行动就对了你一定不会后悔的！

💰 Keypoint 三：了解投资的费用 Know your investment fee

在准备投入到任何投资计划之前，投资费用是最重要的注意事项。这些费用乍看之下可能只是小小的把巴仙率，许多人可能不会留意。如果经过长远计算，这些费用有很大可能会吞噬掉你大部分的未来收益。Tony Robbins在书中用了一个鲜明的例子来解释这种现象。

如果有个人想做生意来找你谈投资，投资的事项是必须投入100%资金、承担100%风险。如果这笔投资赚了钱，他要拿走60%利润作为他个人管理费。如果投资失败，你就必须亏钱而且你也需要付他管理费。这种条件的投资机会，你会接受吗？相信大部分的人毫无犹豫地拒绝吧！但是在现实生活中，如果你投资在主动型基金例如 Unit Trust 或者类似的 Investment Funds，每年必须缴付管理费用让金融机构的幕后人员帮你完成投资形式。如果你有类似的投资的话，那在某种意义上就已经同意了以上所述的投资内容。

很多人不了解投资，把辛苦赚来的血汗钱交给这些金融机构当成“投资”，每年缴付管理费用让他们帮你完成投资。然而你可能不知道，这些付出的管理费相当于未来潜在收益的 60%，甚至更多！为什么会这样呢？投资大师 Jogn Bogle 在书中做了解释，因为大多数人根本没有算账而且这些费用很多都是隐秘的。如果没有认真计算的话，这些看起来就是每年几个 % 的管理费用而已，根本不值得一提。

我们一例子来说明，假设你20岁的时候用了一万元作为投资资金知道80岁，每年的投资收益率是7%。中间经过了60年的成长每年的负利率是7%的情况下，原本投资的已完全就会增值到 574,464元。然而如果你所投资的项目每年需要付出2.5%的管理费用的话，结果就会大不相同！经过了同样的60年，你原本投资的一万元只能增值到140,274元。两者之间相差了 434,190元足足有77%！

为什么会这样呢？

因为每一年投资经理都会从你的资金当中收取管理费用当做他们的报酬。无论你在哪一年没有赚到钱，你还是得缴付每年的管理费用。就像是被蚊子吸血那样你的资金正在慢慢的被吸干。换句话说，你付出了资金承担所有的风险最后你付给那些主动管理型基金的管理费居然是你潜在收入的77%！所以一定要记得不要小看任何乍看之下都很小的费用，因为这些管理费用在未来将会侵蚀你一大部分的资金。

💰 Keypoint 四：不要选择打败市场 Do Not Beat The Market

这是关于选择投资的方向。当你的储蓄达到了一定的数目拥有了可以投资的资金，接下来要思考的方向就是该把钱投资到哪里。书中大部分的受访者一直给出的答案就是指数型基金或者是指数型 ETF。但是在介绍指数型 ETF 之前，我们先了解股票指数。

股票指数就是从所有的上市公司中挑选出具有代表性的一组投票，然后计算出这组股票的价格平均数。譬如说美国最有名的股票指数就是 S&P500，这个指数包含了美国上市公式的顶尖500公司。主要的分成股有大家都很熟悉的Apple，Google，Amazon等等。所以这也可以拿来当做美国经济的走势指标。S&P 公司每天会评估所有500只成分股的股价表现。把它们作为一个整体的计算出最新的价格，这就是我们平时看到的市场指数。我们晚上听到的新闻报道说股市上涨了或者下跌了说的就是这些指数上涨了多少点或者下跌了多少点。其他国家也有类似的指数，列入马来西亚的 KLSE、新加坡的 STI、香港的恒生指数等等。

指数型基金或者是 ETF 属于被动型基金，他们成立的目的就是复制整个市场。譬如说专门追中 S&P500 的 ETF 就有 SPY 和 VOO。这种指数型 ETF 会把投资者的钱按照比例投入到美国最顶尖的 500间公司。换句话说当你购买了一份指数型基金，你就等于同时投资了这最强顶尖的 500 家美国上市公司。投资这种 ETF 的好处就是它可以帮助你分散投资，避免单独选股的风险，并且让你的资金伴随着整个美国经济成长。而且投资这种指数型基金的费用非常低，可以避免未来收益被侵蚀的风险。

书中的受访者都认同从长期来看，经济一定是越来越好的！过去的 100年美国的经济一直都在攀升即使是遇到了经济衰退或大萧条甚至是世界大战，它们也一直能够找到办法来增加价值，增长业务提高收入。

💰 Keypoint 五：资产配置 Asset Allocation

书中的明星投资者大部分都认为资产配置是投资里面最重要的一环。简单来说资产配置就是将你的资金分散投资，分别投入到不同种类的资产，譬如说股票、债券、大众商品以及房地产等等。把钱分散投资到不同项目长期而言能够减少你的投资风险，同时提高你的投资收益。我们都听说过一句话，“不要把所有的鸡蛋放在用一个篮子里”。

除了投资在 ETF 之外，书中的作者也建议读者可以吧一部分的资金投资到债券或其他项目。就像是美国的长期国债，换个说法就是美国借的钱。风险非常低但相对来说比投资在股票市场来的更低，但主要目的就是保障一部分的钱。大家可以吧一部分的资金买入债券或是通过专门追踪债券的额 ETF 来进行投资。比如说 IEF 或者是 TLT。假设你吧 60%的资金买入美国股票市场的 ETF，40%的资金买入美国的长期国债 ETF，那基本上你就已经完成了一个简单的资产配置。唱起来说，风险回避其你只投资一只股票来的更低也可以让你在投资的道路上变得更安心。资产配置没有一定的固定公式，大家可以随着自己的状况做出适当的资产配置比例。

在这里作者分享了明星投资者的组合，大家可以作为参考并且实行到自己的投资组合当中。John Bogle 会把 60% 左右的资产投资在股票上，大部分都是 Vanguard 的股票指数型基金。其余的40%资金会投资在债券上面。Marc Faber 会把资产配置分成四个等分，1/4放在股票上、1/4放在黄金、1/4现金和债券、1/4在房地产。Ray Dalio 的资产配置建议是40%在长期国债、30%在股票、15%在中期国债、7.5%在黄金、最后的7.5%投资在大众商品。Warren Buffet 留给妻子的指令也非常简单，就是在巴菲特去世之后将他的信托资产把 10%放在美国短期国债上、90%放在成本非常低的 S&P500 指数型基金。大家可以看到这些配置组合并没有很复杂，你也可以开始打造属于自己的投资组合。

💰 Keypoint 六：基金定投 Dollar Cost Averaging Investment

我们已经介绍了资产配置的前两个关键。第一：分散投资到不同的资产种类，第二：分散投资到不同市场。接着第三个关键因素就是分散到不同的时间，而这个办法就是定期定额投资书中简称为“基金定投”。操作方法很简单，就是每个月或者每个季度定额买入基金投资，长期持续下去最后一次性卖出基金兑现。这样的操作方式目的可以见效你一次性大量买入或卖出犯下巨大投资错误的可能性。定期投资法每次买入的时间和金额都相同，你可以每个月投入 1000块买入追踪 S&P 500 的 ETF ，不去计较当天的价钱和市场反应。只要时间到了就投入一样的钱买入，这样可以避免你因情绪冲动一次性在最高点买入，结果搞砸了你辛辛苦苦定制出来的理想资产和配置计划。

定期投资有很多支持者其中包括了一些明星人物，比如 John Bogle都推崇这种简单的投资方式。定期投资最关键的一点是能让你晚上睡得很安稳，因为你知道就算市场短期出现波动也没关系。你的投资是分批买入的如果市场涨了，你前面用地价格买的就赚了，如果市场跌了那你后面可以继续定期买入的价格就更低了，也可以拉低你持有的价格。所以无论市场是涨是跌，你都有好处。而且从长期的角度来看，市场肯定会持续增长的！

不管未来经济怎么样，你持有的组合都会有所增长。你需要做的就是设定一个长期的时间表，按照固定的时间间隔一个月一次或者一个季度一次都可以，把你投资总额划分成每次投资相同的金额，像是每个月的30号就用1000块买入 ETF，时间久了市场波动就会成为你的好朋友。最后要做的就是在每个季度或者半年回头查看自己的资产配置。如果你发现比例在组合中的提高了，你也可以做出再平衡，可以选择卖出一些股票，把资金买入债券或其他投资项目。把投资组合再平衡到你满意的比例。

比如说继续为此在60%的股票和40%的债券持续的每隔一段时间就做出这些动作。你的投资组合就会不断的跟随你期望的数目增长，并且让你更安心的持有它们。

总结

大家可以发现其实要实现财务自由的方法并不困难，关键就是简单的事情重复做并且在过程中保持耐心。就像在书中结尾说到的“知道不是力量，执行才是力量！”只要每天进步一点点就行。长期坚持下去不知不觉你就会达成你的目标。

共勉

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